La tasa hipotecaria que obtiene depende en parte de su puntaje crediticio. qué estás esperando

Cualquiera que explore la propiedad de una vivienda puede saber que el aumento de las tasas de interés y el aumento de los precios de la vivienda hacen que este sea un objetivo difícil.

La tasa promedio de una hipoteca típica de tasa fija a 30 años ha oscilado entre el 6 % y el 7 % en los últimos meses, por debajo de más del 7 % a principios de noviembre, pero casi el doble de la tasa promedio del 3,3 % antes de el año 2022, según Mortgage News Daily.

Sin embargo, la tasa de interés para la que cualquier comprador puede calificar depende, al menos en parte, de su puntaje crediticio, lo que significa que usted tiene cierto control sobre si puede obtener la mejor tasa disponible, dicen los expertos. Y la diferencia que hace un puntaje bueno o excelente en términos de sus pagos mensuales, y el interés total pagado mientras está en posesión de la hipoteca, puede ser significativa.

“El resultado afecta prácticamente todo: la aprobación del préstamo, la tasa de interés, las primas mensuales del seguro hipotecario… y, en última instancia, el pago”, dijo Al Bingham, experto en crédito y oficial de préstamos hipotecarios de Momentum Loans.

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Y según Redfin, el precio medio de una vivienda en enero fue de unos 383.000 dólares. Aunque los precios han disminuido desde mediados de 2022, esta cantidad sigue siendo un 1,5% superior a la del año anterior. En enero de 2020, el promedio fue de menos de $300,000.

Si bien es posible que pueda negociar el precio de la vivienda para reducir el costo total de ser propietario de la vivienda, también es útil asegurarse de iniciar el proceso con el puntaje de crédito más alto posible.

Aunque cosas como ingresos estables, duración del empleo, vivienda estable y otros aspectos de su vida financiera son importantes para los prestamistas, su puntaje crediticio les brinda información adicional.

El número de tres dígitos, que va de 300 a 850, alimenta el cálculo del prestamista de qué tan riesgoso puede ser un prestatario. Por ejemplo, si siempre ha realizado los pagos de su deuda a tiempo y tiene una baja utilización de crédito (la cantidad que debe en relación con su crédito disponible), su puntaje se beneficiará.

Cuanto mayor sea el número, menor será el riesgo al que se expone para los prestamistas y, por lo tanto, mejores términos puede obtener para un préstamo.

Los prestamistas verifican el informe crediticio de un comprador de vivienda y califican en cada una de las tres principales compañías de informes crediticios: equifaxY Experian Y transunión. Para las hipotecas, el puntaje que ofrecen estas empresas suele ser un puntaje específico desarrollado por FICO, porque es el puntaje en el que confían actualmente Fannie Mae y Freddie Mac, los compradores de préstamos hipotecarios más grandes del mercado secundario. (En los próximos años, se espera que cambie esta dependencia de un solo grado).

Sin embargo, debido a que el puntaje FICO asignado puede variar entre las tres compañías de informes crediticios debido a las diferencias en lo que se informa y el momento, los prestamistas hipotecarios usan el número medio para informar su decisión.

Cuanto mayor sea su puntaje, menor será la tasa de interés que se le cobrará. Para que quede claro: en una hipoteca de tasa fija a 30 años de $300,000, la tasa promedio es de 6.41% (a partir del jueves) si su puntaje de crédito está en el rango de 760 a 850, según FICO.

Esto le pagará $1,878 en capital e intereses por mes. Además de esta cantidad, suelen estar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propiedad y, si el pago inicial es inferior al 20 % del precio de venta de la vivienda, el seguro hipotecario privado.

Por el contrario, si su puntuación estuviera entre 620 y 639, la tasa media disponible es del 7,99 %. Eso significaría un pago de $2,201 (nuevamente, capital e intereses solamente).

Debido a cómo están estructurados los préstamos, la mayoría de sus pagos mensuales se destinarán al interés al comienzo del préstamo en lugar del principal.

Por ejemplo, si comenzó a pagar la hipoteca de $ 300,000 el próximo mes a una tasa de 6.41%, en dos años habría pagado $ 39,600 en intereses y solo $ 7,438 en capital, según la calculadora de hipotecas de Bankrate.

En comparación, una tasa del 7,99% significa que en dos años habrías pagado $49.570 en intereses y $5.455 en capital, según la cuenta bancaria.

Si desea aumentar su puntaje antes de solicitar una hipoteca, hay algunas cosas básicas que puede hacer.

“Mejorar su puntaje de crédito realmente se reduce a lo básico”, dijo Ted Rossman, analista jefe de la industria de Bankrate. “Debe apuntar a pagar sus facturas a tiempo, mantener su deuda baja y demostrar que puede administrar con éxito una variedad de tipos de crédito a largo plazo”.

Dijo que hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su puntaje con bastante rapidez.

“Mi favorito es reducir su índice de utilización de crédito”, dijo Rossman, refiriéndose a los saldos de tarjetas de crédito. “Esto se reinicia cada mes y generalmente refleja los saldos de los estados de cuenta, por lo que es posible que tenga una alta tasa de utilización incluso si paga sus tarjetas de crédito en su totalidad para evitar intereses”.

Es posible que desee considerar hacer un pago adicional a mediados de mes o solicitar un límite de crédito más alto para reducir la proporción, dijo.

A menudo se recomienda mantenerlo [the ratio] Menos del 30 %, aunque menos del 10 % es mejor, y su puntaje de crédito debería mejorar siempre que lo reduzca”, dijo Rossman.

También recomienda revisar su informe de crédito, que puede hacer de forma gratuita en annualcreditreport.com, antes de solicitar una hipoteca. “Encuentre cualquier error y corríjalo lo más rápido posible”, dijo.